다이렉트 자동차보험, 대물 한도부터 특약까지 확인할 것

자동차보험을 갱신할 때마다 대물배상 한도를 얼마로 설정해야 할지, 자차보험은 꼭 필요한지 매번 고민하다가 결국 작년과 똑같이 넣어버린 적이 있다. 다이렉트로 가입하면 설계사 없이 혼자 선택해야 하는 항목이 많아서, 뭘 빼먹었는지도 모른 채 계약이 끝나버리기 쉽다. 다이렉트 자동차보험에서 실제로 따져봐야 할 보장 항목들을 정리해본다.

대물배상, 의무 한도와 권장 한도

대물배상은 2,000만 원까지가 의무 가입 구간이다. 여기까지는 책임보험 영역이라 자동차를 소유한 이상 반드시 들어야 하고, 그 이상은 선택인 종합보험 영역으로 넘어간다.

보험사마다 3천만 원, 5천만 원, 1억 원부터 최대 10억 원까지 단계별로 선택할 수 있는데, 실무에서는 5억 원 이상을 권장하는 경우가 많다. 5억과 10억 사이의 보험료 차이가 크지 않은 반면, 사고 상대 차량이 고가이거나 다중 추돌로 이어지면 2천만 원은 순식간에 넘어갈 수 있기 때문이다.

최근에는 수입차와 고가 전기차가 늘면서 물적 피해 규모 자체가 예전보다 커진 편이라, 대물 한도를 낮게 잡아 아끼는 보험료보다 사고 시 부담해야 할 초과분이 더 클 수 있다는 점을 염두에 둬야 한다. 한도를 정할 때는 평소 다니는 도로 환경과 주변 차량 시세까지 함께 고려하는 편이 현실적이다.

자차보험, 가입할지 말지 판단 기준

자기차량손해(자차)는 내 차가 사고로 파손됐을 때 수리비를 보상해주는 선택 특약이다. 가입 여부는 사실 차량가액에 크게 좌우된다.

차량가액이 낮은 오래된 차라면 자차 보험료가 예상 수리비보다 더 나가는 경우도 있어, 이럴 때는 아예 가입하지 않는 선택도 합리적이다. 반대로 신차나 고가 차량이라면 수리비 부담이 크기 때문에 가입해두는 편이 안전하다.

자차에는 자기부담금이 붙는데, 보통 손해액의 20%나 30% 중 하나를 고르는 방식이라 이 비율에 따라 실제 보험료와 사고 시 부담액이 함께 달라진다. 자기부담금을 낮게 잡으면 보험료가 오르고, 높게 잡으면 매달 내는 돈은 줄어드는 대신 사고 났을 때 부담이 커지는 식이다. 평소 운전 습관과 주차 환경까지 고려해서 비율을 정하는 게 좋다.

대인배상 두 가지, 책임보험과 종합보험의 경계

대인배상은 Ⅰ과 Ⅱ로 나뉜다. 대인배상Ⅰ은 의무가입 항목으로 사망·후유장해 시 최대 1억 5천만 원, 부상 시 최대 3천만 원까지 상해 등급에 따라 보상한다.

문제는 사고가 크게 나면 이 한도를 훌쩍 넘기는 경우가 드물지 않다는 점이다. 대인배상Ⅱ는 이 초과분을 무제한으로 보상해주는 담보로, 종합보험에 가입해야만 포함된다.

책임보험만 유지하고 종합보험을 들지 않으면, 큰 사고가 났을 때 초과 손해배상 책임을 운전자가 직접 지게 될 수 있다. 다이렉트 자동차보험 상품 대부분이 종합보험 형태로 설계돼 있는 이유도 여기에 있다.

무보험차 상해 특약 가입 조건

상대방이 무보험이거나 뺑소니를 당했을 때를 대비하는 특약이 무보험차 상해다. 이 특약은 대인배상Ⅰ, 대인배상Ⅱ, 대물배상, 자기신체사고(또는 자동차상해)를 모두 가입해야만 함께 가입할 수 있다는 전제 조건이 있다.

보험료 자체는 저렴한 편이라 한도를 최대로 설정해도 부담이 크지 않은데, 다른 담보를 일부 빼고 저렴하게만 구성하다 보면 이 특약 자체를 못 넣게 되는 경우가 생긴다.

다이렉트 가입 화면에서 항목을 하나씩 끄고 켜다 보면 이런 전제 조건을 놓치기 쉬우니, 최종 견적을 확정하기 전에 필수 담보 구성이 그대로 유지되고 있는지 한 번 더 확인하는 습관이 필요하다.

마일리지 특약으로 보험료 절감

연간 주행거리가 짧다면 마일리지 특약으로 보험료를 할인받거나, 만기 시 일부를 환급받을 수 있다. 통상 1만 8천km 이하로 운행하면 이 특약의 혜택을 받는 구조다.

가입 시 예상 주행거리를 신고하고 계기판 사진을 등록해야 하는 경우가 많아서, 재택근무나 대중교통 위주로 생활이 바뀐 사람이라면 이 특약을 놓치지 않고 챙기는 것만으로도 매년 보험료 부담을 줄일 수 있다.

매년 갱신 시점마다 다시 비교해야 하는 이유

작년에 최저가였던 보험사가 올해도 최저가라는 보장은 없다. 보험사마다 연령대별·차종별 손해율에 따라 해마다 요율을 다르게 조정하기 때문에, 순위가 매년 바뀌는 일이 흔하다.

그래서 갱신 시점마다 여러 보험사 견적을 새로 비교해보는 편이 안전하다. 같은 담보 구성이라도 보험사에 따라 최종 보험료가 꽤 차이 나는 경우가 많아, 몇 분만 더 들이면 매년 적지 않은 금액을 아낄 수 있다.

다이렉트 자동차보험과 설계사 가입의 차이

다이렉트는 인터넷으로 직접 가입하는 만큼 보험료가 평균 10% 후반대까지 저렴한 경우가 많다. 대신 담보와 특약 하나하나를 스스로 확인하고 선택해야 한다는 부담이 있다.

설계사를 통하면 상담을 받으며 항목을 채울 수 있지만 그만큼 사업비가 반영돼 보험료는 다소 높아진다. 결국 항목별 의미를 스스로 이해하고 고를 자신이 있는지가 두 방식을 가르는 실질적인 기준이 된다.

다이렉트 자동차보험 상품별로 대물 한도와 자차 특약을 어떻게 조합하는 게 좋은지는 다이렉트자동차보험비교견적사이트 대물 한도와 자차 가입 기준에서 더 자세히 비교했다.

자주 묻는 질문

대물배상 한도를 낮게 잡으면 보험료가 많이 저렴해지나요?

생각만큼 크게 차이 나지 않는 경우가 많다. 특히 5억 원과 10억 원 구간은 보험료 차이가 작아서, 한도를 낮춰 아끼는 금액보다 사고 시 위험 부담이 훨씬 커질 수 있다.

자차보험 없이 종합보험에 가입할 수 있나요?

가능하다. 자차는 여러 특약 중 하나일 뿐이라, 대인·대물배상만으로도 종합보험 구성이 된다. 다만 내 차량 파손에 대한 보상은 받을 수 없다는 점을 감안해야 한다.

마일리지 특약은 나중에 주행거리가 늘어나면 불이익이 있나요?

기준치를 초과해서 운행하더라도 불이익은 없는 경우가 일반적이다. 다만 할인이나 환급을 받으려면 계약 시 예상 주행거리를 정확히 신고하고, 필요시 사진 등록 절차를 거쳐야 한다.

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